¿Cómo funciona el seguro médico obligatorio en Suiza?

¿Cómo funciona el seguro médico obligatorio en Suiza?

Una de las primeras cosas que tienes que conocer cuando te instalas en Suiza es el sistema de seguro médico.

A diferencia de otros países donde la asistencia sanitaria está organizada principalmente a través de impuestos y cotizaciones, en Suiza cada persona debe contratar un seguro médico obligatorio, conocido habitualmente como seguro básico o LAMal.

LAMal son las siglas de la Ley Federal del Seguro de Enfermedad.

El seguro obligatorio cubre determinadas prestaciones por enfermedad, maternidad y accidentes, y todos los asegurados tienen derecho al mismo catálogo básico de prestaciones independientemente de la compañía que hayan elegido.

Pero hay varios conceptos que conviene entender antes de elegir una póliza:

• Prima mensual.
• Franquicia.
• Cuota de participación.
• Contribución hospitalaria.
• Modelo de seguro.
• Seguro básico.
• Seguro complementario.

Vamos a verlo paso a paso.

¿Es obligatorio tener seguro médico en Suiza?

Sí.

Las personas que se establecen en Suiza deben contratar un seguro médico dentro de los tres meses siguientes a la toma de domicilio en Suiza.

Este plazo es importante porque muchas personas que llegan al país piensan que primero deben esperar a tener todos los trámites terminados para contratar el seguro.

No es necesario esperar tres meses para contratarlo.

Los tres meses son el plazo máximo para cumplir con la obligación de asegurarse.

¿Y si contrato el seguro después?

La obligación de asegurarse puede tener efectos desde la fecha en la que comenzó la obligación de seguro, por lo que retrasar el trámite no significa que los meses anteriores queden simplemente fuera de cobertura.

Por eso es recomendable informarse y realizar el trámite cuanto antes.

¿Qué cubre el seguro básico?

El seguro obligatorio proporciona una cobertura básica establecida por la legislación suiza.

Entre otras cosas, incluye prestaciones relacionadas con:

• Enfermedades.
• Determinados tratamientos médicos.
• Hospitalización.
• Medicamentos incluidos en las listas correspondientes.
• Maternidad.
• Accidentes, cuando corresponde al seguro de enfermedad.

El catálogo de prestaciones está regulado legalmente.

Esto significa que una compañía no puede decidir ofrecer una cobertura básica completamente diferente de otra.

Las aseguradoras deben ofrecer el seguro obligatorio a las personas sujetas a él y, dentro de su ámbito de actividad, no pueden rechazarlas por su edad o estado de salud.

¿Cuánto cuesta el seguro médico?

Aquí aparece una de las mayores diferencias respecto a otros sistemas sanitarios.

No existe una única cantidad que paguen todos los residentes.

La cantidad que pagarás depende, entre otros factores, de:

• Cantón.
• Lugar de residencia.
• Edad.
• Aseguradora.
• Modelo de seguro.
• Franquicia elegida.

Las primas no dependen directamente de tus ingresos y varían según la región de residencia y el tipo de seguro contratado.

Por eso dos personas que viven en diferentes municipios o cantones pueden pagar cantidades diferentes.

¿Cómo puedo comparar precios?

La Confederación dispone de un comparador oficial de primas llamado Priminfo.

Es una herramienta especialmente útil para comparar las primas del seguro obligatorio según tu situación y lugar de residencia.

Antes de elegir una aseguradora, es recomendable utilizar el comparador oficial y comprobar las condiciones vigentes para el año correspondiente.

Prima, franquicia y cuota de participación: ¿qué significa cada cosa?

Estos tres conceptos son fundamentales para entender cuánto vas a pagar realmente.

1. La prima

Es la cantidad que pagas por tener contratado el seguro.

Normalmente se paga mensualmente y debe abonarse aunque durante ese mes no hayas utilizado ningún servicio médico.

Por ejemplo:

Pagas tu prima todos los meses aunque no vayas al médico.

La prima no es lo mismo que lo que tendrás que pagar cuando recibas asistencia sanitaria.

2. La franquicia

La franquicia es la cantidad de gastos médicos que debes asumir tú mismo cada año antes de que el seguro empiece a participar en los costes correspondientes.

Para los adultos, la franquicia ordinaria es de 300 CHF al año.

También puedes elegir una franquicia superior para reducir la prima mensual. Las franquicias opcionales para adultos son:

• 500 CHF
• 1.000 CHF
• 1.500 CHF
• 2.000 CHF
• 2.500 CHF

No todas las aseguradoras están obligadas a ofrecer todas las franquicias.

Ejemplo sencillo

Imagina que tienes una franquicia de 300 CHF.

Durante el año tienes gastos médicos cubiertos por el seguro por valor de 200 CHF.

En ese caso, esos 200 CHF los pagarías tú porque todavía no has alcanzado tu franquicia.

Si posteriormente tienes otros gastos médicos cubiertos por valor de 500 CHF, los primeros 100 CHF restantes completarían la franquicia.

A partir de ahí entra en juego la cuota de participación.

3. La cuota de participación

Una vez superada la franquicia, normalmente tienes que pagar el 10 % de los costes restantes, hasta alcanzar el límite anual correspondiente.

Para un adulto, esta cuota de participación está limitada a 700 CHF al año.

Por tanto, con la franquicia ordinaria de 300 CHF, un adulto puede llegar a asumir hasta:

300 CHF de franquicia + 700 CHF de participación = 1.000 CHF

en concepto de participación ordinaria en los costes durante el año, sin contar las primas ni determinadas contribuciones específicas.

¿Hay que pagar algo por estar ingresado en el hospital?

Sí.

Además de la franquicia y la cuota de participación, existe una contribución de 15 CHF por día de hospitalización en los casos en los que corresponde.

Existen excepciones, entre ellas determinados menores, jóvenes adultos en formación y prestaciones relacionadas con la maternidad.

¿Qué franquicia debería elegir?

No existe una franquicia que sea la mejor para todo el mundo.

La elección depende de tu situación.

Franquicia baja

Una franquicia de 300 CHF significa que asumes menos gastos médicos al principio si necesitas asistencia, pero normalmente tendrás una prima mensual más elevada.

Franquicia alta

Una franquicia de 2.500 CHF puede reducir considerablemente la prima, pero si tienes muchos gastos médicos tendrás que asumir una cantidad mayor antes de que el seguro participe.

Por eso, antes de elegir una franquicia alta, conviene pensar en:

• Con qué frecuencia utilizas el sistema sanitario.
• Si tienes tratamientos habituales.
• Si tienes gastos médicos previsibles.
• Si dispones de ahorros suficientes para afrontar una factura importante.

No conviene elegir automáticamente la franquicia más alta simplemente porque la prima mensual sea más barata.

¿Qué diferencia hay entre seguro básico y seguro complementario?

Esta es otra cuestión que genera muchas dudas.

Seguro básico

Es obligatorio para las personas sujetas al sistema suizo.

Está regulado por la legislación y las aseguradoras deben ofrecer el catálogo de prestaciones establecido.

Seguro complementario

Es voluntario.

Puede cubrir prestaciones adicionales que no están incluidas en el seguro básico, dependiendo de la póliza.

Por ejemplo, determinados seguros complementarios pueden ofrecer prestaciones relacionadas con:

• Hospitalización en determinadas condiciones.
• Habitaciones semiprivadas o privadas.
• Tratamientos o servicios adicionales.
• Otras prestaciones no incluidas en el seguro básico.

Las condiciones dependen de cada compañía.

A diferencia del seguro básico, una aseguradora no está obligada a aceptar a todo el mundo en un seguro complementario y puede realizar una evaluación de salud o imponer determinadas condiciones.

Importante

No confundas:

Seguro obligatorio = básico

con:

Seguro complementario = opcional

¿Puedo elegir la compañía de seguros?

Sí.

Las personas sujetas al seguro obligatorio pueden elegir entre las aseguradoras que operan en su lugar de residencia.

Además, las compañías deben aceptar a las personas sujetas al seguro obligatorio dentro de su ámbito de actividad, sin poder rechazarlas por su edad o estado de salud.

Esto es diferente de los seguros complementarios.

¿Puedo elegir libremente cualquier médico?

Depende del modelo de seguro que hayas elegido.

Existen modelos en los que tienes una mayor libertad para elegir proveedores y otros modelos en los que aceptas determinadas restricciones a cambio de una prima más baja.

Por ejemplo, algunos modelos pueden establecer que antes de acudir a un especialista debes pasar por un médico de referencia o utilizar determinados proveedores.

Por eso, cuando compares seguros no debes fijarte únicamente en el precio.

También debes comprobar:

qué modelo de atención sanitaria estás contratando.

¿Puedo ahorrar en la prima?

Existen diferentes formas de reducir la prima.

Entre ellas:

Elegir una franquicia más alta

Una franquicia más elevada puede reducir la prima mensual.

Elegir un modelo de atención con proveedores restringidos

Algunos modelos permiten obtener una reducción de la prima a cambio de limitar la elección de proveedores.

Comparar aseguradoras

Las primas pueden variar entre compañías.

Por eso merece la pena comparar antes de contratar.

¿Existen ayudas para pagar el seguro médico?

Sí.

Los cantones pueden conceder reducciones de primas a personas y familias que cumplen determinados requisitos económicos.

Estas ayudas están financiadas conjuntamente por la Confederación y los cantones, y son los cantones los que determinan quién tiene derecho según las normas aplicables.

Los requisitos y el procedimiento pueden variar según el cantón.

Por eso, si tus ingresos son bajos o tu situación económica ha cambiado, conviene consultar la información oficial del cantón donde resides.

¿Qué ocurre si llego a Suiza desde España?

Si te instalas en Suiza y quedas sujeto al seguro obligatorio suizo, tendrás que contratar el seguro dentro del plazo correspondiente.

Antes de contratarlo conviene tener claro:

1. Tu domicilio en Suiza.
2. Tu cantón.
3. Tu fecha de llegada o inicio de la obligación de aseguramiento.
4. Tu situación laboral.
5. Si tienes derecho a algún régimen especial.
6. La franquicia que quieres.
7. El modelo de seguro que prefieres.

Importante para ciudadanos de la UE/AELC

No todas las personas que tienen relación con Suiza están necesariamente sujetas exactamente al mismo régimen de seguro.

Por ejemplo, determinados trabajadores fronterizos y personas que residen en otros países pueden estar sujetos a reglas específicas.

Por eso, una persona que vive en España y trabaja en Suiza no debe asumir automáticamente que su situación es idéntica a la de alguien que se ha trasladado a vivir a Suiza.

¿El seguro médico incluye los accidentes?

Puede incluirlos, pero depende de tu situación.

Las personas que trabajan por cuenta ajena y están cubiertas por el seguro de accidentes a través del empleador pueden, bajo determinadas condiciones, excluir la cobertura de accidentes de su seguro médico obligatorio.

Esto puede reducir la prima.

Sin embargo, esta cuestión depende de la situación laboral y de las condiciones aplicables.

Antes de eliminar la cobertura de accidentes del seguro médico, comprueba que realmente estás cubierto por el seguro de accidentes correspondiente.

No conviene modificar esta cobertura simplemente para pagar menos sin comprobar primero la situación.

¿Qué pasa si no contrato el seguro?

El seguro médico obligatorio no es opcional para una persona que está sujeta a la obligación de asegurarse.

Si una persona no contrata el seguro dentro del plazo correspondiente, las autoridades pueden intervenir para garantizar que quede asegurada.

Además, las primas pueden tener efectos retroactivos desde el inicio de la obligación de aseguramiento.

Por eso, si acabas de llegar a Suiza, es mejor ocuparte del seguro cuanto antes.

¿Cómo elegir un seguro médico al llegar?

Una forma sencilla de hacerlo es seguir estos pasos:

Paso 1: Comprueba si estás obligado a asegurarte

Tu situación de residencia y nacionalidad pueden ser relevantes.

Paso 2: Comprueba tu fecha de inicio

Determina desde cuándo estás sujeto a la obligación.

Paso 3: Consulta las primas

Utiliza el comparador oficial Priminfo.

Paso 4: Decide la franquicia

Compara cuánto pagarías con una franquicia baja y una alta.

Paso 5: Compara los modelos de seguro

No mires solamente la prima.

Comprueba también las condiciones para acceder a médicos y especialistas.

Paso 6: Comprueba si tienes derecho a una reducción de primas

Consulta la información de tu cantón.

Paso 7: Decide si quieres un seguro complementario

No es obligatorio.

Un ejemplo sencillo

Imagina que una persona acaba de llegar a Suiza.

Contrata:

• Seguro básico.
• Franquicia de 300 CHF.
• Prima mensual determinada por su cantón, edad y modelo.

Durante el año tiene:

800 CHF de gastos médicos cubiertos.

Primero asume los:

300 CHF de franquicia.

Quedan:

500 CHF.

Sobre esos 500 CHF se aplica normalmente el 10 % de participación:

50 CHF.

Por tanto, en este ejemplo, la persona habría pagado:

300 + 50 = 350 CHF

de participación en los costes médicos, además de las primas mensuales.

El cálculo real puede variar según las prestaciones, medicamentos, reglas específicas y otros factores.

Lo que debes recordar

Si estás pensando en venir a Suiza, quédate con estas ideas:

1. El seguro médico básico es obligatorio para las personas sujetas al sistema.

2. Tienes normalmente tres meses desde el establecimiento en Suiza para contratarlo.

3. La prima se paga independientemente de si utilizas o no los servicios médicos.

4. La franquicia determina cuánto pagas inicialmente de tus gastos médicos.

5. Después de la franquicia existe normalmente una participación del 10 %, con un límite anual.

6. El seguro complementario es opcional.

7. Puedes comparar las primas mediante el comparador oficial Priminfo.

8. Las reglas pueden ser diferentes para determinadas personas que viven fuera de Suiza, como algunos trabajadores fronterizos.

Y, sobre todo, no elijas el seguro únicamente por la prima mensual. La franquicia y el modelo de atención también pueden cambiar mucho lo que terminarás pagando y cómo accederás a la asistencia sanitaria.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio tener seguro médico en Suiza?

Sí, para las personas sujetas al seguro obligatorio suizo. Quienes se establecen en Suiza deben contratarlo dentro del plazo correspondiente, normalmente tres meses desde la toma de domicilio.

¿Cuánto cuesta el seguro médico?

No existe un precio único. La prima depende principalmente del lugar de residencia, edad, aseguradora, franquicia y modelo de seguro.

¿Qué es la franquicia?

Es la cantidad de gastos médicos que debes asumir cada año antes de que el seguro participe en los costes correspondientes.

¿Cuál es la franquicia mínima para un adulto?

La franquicia ordinaria es de 300 CHF al año. También pueden elegirse franquicias superiores.

¿Qué es la cuota de participación?

Después de alcanzar la franquicia, normalmente pagas el 10 % de los costes restantes hasta alcanzar el límite anual correspondiente. Para un adulto, el límite habitual es de 700 CHF al año.

¿El seguro médico básico es igual en todas las compañías?

El catálogo de prestaciones del seguro obligatorio está establecido por ley, por lo que las aseguradoras deben ofrecer las prestaciones obligatorias correspondientes. Sin embargo, pueden existir diferencias en primas, modelos de seguro y condiciones de elección de proveedores.

¿El seguro complementario es obligatorio?

No. Los seguros complementarios son voluntarios.

¿Puedo elegir cualquier aseguradora?

Puedes elegir entre las aseguradoras que operen en tu lugar de residencia y estén autorizadas para ofrecer el seguro obligatorio allí. Las aseguradoras deben aceptar a las personas sujetas al seguro obligatorio dentro de su ámbito de actividad.

¿Puedo cambiar de aseguradora?

Sí, existen posibilidades de cambiar de aseguradora del seguro básico, pero hay plazos y condiciones que debes respetar. Conviene comprobar las fechas oficiales del año correspondiente antes de cancelar tu seguro.

¿Hay ayudas para pagar el seguro?

Sí. Los cantones pueden conceder reducciones de primas a personas que cumplen determinados requisitos económicos. Las condiciones dependen del cantón.

¿Tengo que contratar seguro de accidentes aparte?

No necesariamente. Dependiendo de tu situación laboral, puedes estar cubierto por el seguro de accidentes de tu empleador. Antes de eliminar la cobertura de accidentes de tu seguro médico, debes comprobar que realmente estás cubierto por otro seguro.

¿Puedo elegir una franquicia alta para pagar menos cada mes?

Sí. Una franquicia más alta puede reducir la prima, pero implica asumir más gastos si necesitas atención médica.